Quebec-ul este cea mai impozitata provincie din Canada si aveti mai jos procentele de impozitare ale tuturor provinciilor canadiene: Québec: 37,3%, Nouvelle-Écosse: 36,2%Ontario: 34,1% Île-du-Prince-Édouard: 33,2% Nouveau-Brunswick: 32,7% Manitoba: 31,6% Colombie-Britannique: 31,3%Terre-Neuve-et-Labrador: 29,8% Alberta: 28,6% Saskatchewan: 27,1% Moyenne canadienne: 33% Sursa :Bilan de la fiscalité 2019, Chaire de recherche en fiscalité et en finances publiques (CFFP) de l’Université de Sherbrooke!
Cu toate acestea REER-ul are o pondere mult prea mica in portofoliul nostru, majoritatea celor care fac depuneri sunt salariatii care depun intr-un plan colectiv, fiind avantajati de bonificatiile oferite de angajator, doar ca nu e suficient, inclusiv Regie de Rente Quebec avertizeaza sa nu consideram pensia guvernamentala ca principala sursa de venit la pensie!
Din experienta de aproape 5 ani in domeniul financiar va pot spune ca acest produs de economii REER-ul nu este cunoscut,… unii il evita, altii il detesta, unii nu-l cunosc, putini il considera o prioritate! Cel mai adesea clientii imi spun ca nu au bani pentru a economisi, ca sunt cheltuieli mari : chirie, ipoteca, asigurari, scoli private, vacante, masini noi, renovari, etc, sistemul in care traim este o capcana in care multi cadem prada platind dobanzi exagerate cartilor de credit, platim rate si dobanzi pentru bunuri pe care nu ni le permitem sau de care nu avem nevoie, exemplele pot continua!In concluzie pentru a putea economisi avem nevoie de disciplina financiara, iar un consilier financiar are expertiza necesara pentru a va ajuta a economisi!
Unii clienti pe care i-am abordat cu produsele de economii cum sunt de exemplu REER, CELI sau REEE, mi-au raspuns aproximativ in felul urmator:
“fac ce vreau cu banii mei, nu am nevoie de nimeni sa-I gestioneze” , “ am cu banca sunt ok”
“ sotia se ocupa, nu stiu nimic”“ REER-ul e un bullshit, o sa am pensia de stat”
“ bani blocati…. la pensie ma intorc in Romania”“ suntem prea batrani sa incepem un REER”
“ investesc singur, joc la bursa” “ investesc in imobiliar nu ma intereseaza fondurile de investitii”
Avantajele REER-ului sunt:
-reducerea venitului impozabil pe termen scurt ( impozit de plata mai mic sau chiar retur de impozit)
-pe termen lung un supliment al pensiei de “stat”
-reducand venitul impozabil putem fi eligibili la mai multe subventii si alocatii, sau chiar sa recastigam anumite subventii sau alocatii pe care le-am pierdut datorita cresterii venitului
-putem retrage sumele din REER pentru a le utiliza ca depozit in cazul cumpararii primei proprietati cu ajutorul programului RAP (régime d'accession à la propriété)
-in cazul pierderii veniturilor pe termen scurt sau lung din cauza disponibilizarii sau a unor boli putem retrage sume din REER pentru a face fata obligatiilor financiare
-putem sa ne permitem de exemplu o vacanta prelungita 6 luni , 1 an sau chiar mai mult, in functie de cati bani am economisit
-putem sa ne pensionam mai repede decat am planuit, avand un plan privat de pensii
-primiti o dobanda neimpozabila pentru investitia facuta( exceptie plasamentele la banci in conturi de epergne)
-se pot retrage in orice moment cu retinerea impozitului aferent la sursa
-poate fi considerat ca un fond de urgenta in cazul unor probleme financiare
-se pot face prelevari automate, flexibile, se pot ajusta sau sista depozitele in orice moment
E
Referitor la economia de impozit aveti mai jos un exemplu utilizand un calculator financiar, iar daca mai multe exemple ma puteti contacta, si putem face impreuna o analiza!
Venit impozabil : 30.000$ depozit REER : 5.000$ Economie de impozit : 1.370$
Venit impozabil : 45.000$ depozit REER : 7.000$ Economie de impozit : 2.024$
Venit impozabil : 60.000$ deposit REER : 10.000$ Economie de impozit : 3.700$
Dobanda intr-un cont de economii este neglijata de multi, majoritatea celor care au plasamente la banci nu primesc dobanzi sau nu acorda importanta dobanzilor ceea ce este o mare greseala, o dobanda de cateva procente pe an face o mare mare diferenta, ne poate chiar dubla investitia, si aveti mai jos un exemplu utilizand un calculator financiar:
Depozit lunar : 500$
Durata : 30 ani
Dobanda estimata de 1% pe an, rezultat dupa 30 ani de cotizatii: 209.000$
Dobanda estimata de 5% pe an, rezultat dupa 30 ani de cotizatii: 409.000$, adica 200.000$ in buzunarul d-voastra, bani pentru care au muncit altii pt d-voastra, adica gestionarii de conturi, consilierii financiari! Pare prea frumos sa fie adevarat? Aveti raspunsul in ultimul paragraf!
Traim intr-o economie de consum, in care majoritatea oamenilor cheltuie aproape tot ce produc, aproximativ 50% din quebecois traiesc de la un salariu la altul, marile magazine ne ofera planuri de rate cu dobanzi 0, cumpararea unei masini noi nu mai e o problema pentru multi, la fel accesul la o proprietate este destul de simplu, dobanzile sunt mici, accesibile, apoi vin ratele, din ce in ce mai multe, cartile de credit, dobanzi astronomice, un cerc vicios, apoi apelam la banci pentru imprumuturi, reipotecari, platim furnizorii in prima faza, nu ne mai ramane nimic pt noi, traim si muncim ca sa platim, din 2 salarii nu ne ramane nimic, ne stresam , apar probleme ca depresia, probleme de sanatate, si nu de multe ori faillite!
Cauza: indisciplina financiara!
Rolul unui consilier financiar:
Vă ajuta a dobandi securitatea financiară a familiei dvs. ghidandu-vă in a alege o protectie adecvata, va ajuta cu recomandari in cadrul investițiilor în funcție de nivelul de risc care vi se potrivește și se adaptează în funcție de evenimentele din viața d-voastra. Un consilier financiar va permite să acumulați o bogăție mai mare, economisind mai bine și mai eficient.
De asemenea, vă protejează împotriva deciziilor financiare incorecte sau investițiilor spontane emotive! El acționează profesional, cu integritate și transparență. În acest fel, veți putea lua decizii în cunoștință de cauză pentru dvs., pentru familia dvs. și pentru viitorul dvs. financiar.
Consilierul in securitate financiara este un profesionist, este acreditat de Autorite de Marche Financiere si detine un permis care se reinnoieste anual, trebuie sa fie membru Chambre de Securite financiere, are obligatia sa participe la formatiuni anuale pentru a-si mentine cerificarile necesare, deci o perosana integra, careia puteti sa-i acordati incredere, lucreaza in interesul d-voastra!
“Les investisseurs qui font appel à un conseiller pendant 15 ans ou plus épargnent 290% plus d’actifs que leurs pairs qui ne le font pas1. (1 Claude Montmarquette et Nathalie Viennot-Briot, 2016.) Claude Montmarquette, well known to several generations of students, is a professor emeritus in the Department of Economics at the Université de Montréal and President and CEO of CIRANO. He introduced experimental economics in Quebec. He was named a Great Montrealer in 2010 and was elected a member of the Royal Society of Canada in 1998.
